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目錄 第一章 風險的問題 第二章 保險方法 第三章 風險管理 第四章 保險史 第五章 民營保險產業 第六章 保險產業監理 第七章 保險公司的功能 第八章 保險公司經營的財務面 第九章 法律架構 第十章 管理個人風險 第十一章 社會保險方案 第十二章 人壽保險概論 第十三章 人壽保險的精算基礎 第十四章 人壽保險契約—一般條款 第十五章 人壽保險合約—其它條款 第十六章 特殊的人壽保險型式 第十七章 購買人壽保險 第十八章 年金和退休金福利 第十九章 管理退休風險 第二十章 健康保險﹕失能所得保險 第二十一章 健康保險—醫療費用保險 第二十二章 老年人的健康保險 第二十三章 員工福利和壽險及健康保險的其它商業用途 第二十四章 屋主保單—一般條款 第二十五章 屋主的保險形式 第二十六章 其它的個人財產保險 第二十七章 過失和法律責任 第二十八章 個人的一般責任保險 第二十九章 汽車和它的法律環境 第三十章 個人汽車保單 第三十一章 商業財產保險 第三十二章 商業責任保險 第三十三章 擔保保證保險和信用保險 序 言 這本書的第一版於1972年出版﹐是為了響應當時意識到需要一本闡述風險管理的基本理論﹐又不會放棄關於保險的討論之保險學課本。這本書在過去25年裡的效果是可喜的。本書的成功﹐至少有一部分歸功於它討論了吸引人的話題。經驗證明了保險是個令人興奮的話題。 這門課程的範圍 開始的目的就是創作一本適合消費者的課本。重點是關於保險產品和保險在風險管理架構內的應用。對於傳統的生命保險､健康保險､財產和責任保險､社會保險﹐是根據它們與個人或商業公司所承受的可保險範圍的關係來處理的。 本文設計是在大學層級探索風險和保險領域而使用。作為對這個課題的簡介﹐主旨是提供在保險方面幾乎沒有或從沒有受過先前教育的學生使用。對於那些保險專業的學生﹐它是更高級課本的基礎。同時﹐它包括了一深思熟慮的公民和消費者所應該知道的事情的摘要。 為什麼學習保險 雖然這些原因中每一個都是學保險的充分理由﹐但是商科學生是否有必要學習保險﹐則取決於所學習的內容和方法﹐雖然有一些人爭論說學習保險本身是狹窄的專業﹐較廣泛的風險管理學科（買保險只是其中的一部分）是未來的管理者都應懂得的功能。對組織領導者而言﹐理解揭露損失的正確處理方法是重要的。雖然保險只是用來處理純粹風險的一種方法﹐但風險管理決策是以對保險的性質和作用的精確理解為先決條件的。 我們認為保險和風險管理是需要在大學講授的一門課程﹐保險不是像有時被定義的狹窄專業。它的寬度幾乎沒有別的學科可以比擬﹐當你閱讀這本書時﹐你將遇到經濟學､統計學､金融､會計､法律､決策理論和道德方面的應用。因為風險管理和保險的學習引用了不同的學科﹐因此它有時候被認為是它們中的某個子集。故在許多大學裡﹐保險和風險管理是金融課程的一部分。這反映了風險管理功能的金融本質。在其他一些學校﹐它被認為是經濟學的一部分。也有的學校把它列入其他學科。這種組織的含糊性反映了對學習風險管理和保險的混亂看法℡ 事實上﹐風險管理和保險是一門獨立且不同的學科。它引用和綜合了其它商業領域的廣泛知識﹐從微觀上看﹐它是一門應用大量的方法來解決重要問題的學科。以宏觀上看﹐保險學的研究針對了當今社會面臨的很多重要事情﹔醫療的高成本﹐犯罪﹐民事的侵權行為﹐污染和環境﹐道德的廣泛主題。事實上﹐說保險領域爭論我們將有什麼樣的社會和誰將為什麼付款的問題並不誇張。在過去20年中﹐關於保險成本和保險定價方法的討論很激烈﹐關於保險的供給性和可負擔性的爭論逐漸成為汽車保險成本爭論的中心﹐健康管理﹐污染責任﹐產品責任險和醫療不當行為的取得成為危機﹐作為消費者﹐我們都被保險操作的方式劇烈影響著。 最後﹐風險管理和保險的學習﹐對考慮商業和社會道德方面的主題﹐是一片沃土（豐富的領域）的確﹐保險交易中無所不在的道德問題引起了一個重要的問題﹕道德是要研究學習的東西﹐還是它是個體所固有的﹖ 本書的結構 本書最後部分處理了與財產所有權和法律責任相關的風險。適用於個人或家庭的保險項在一些章節中單獨處理﹐有別於那些為商業公司設計的保險項﹐讓偏好個人保險的講授者對商業保險項部分只給予簡單的處理。 本書適合一學期或二季的課程℡但也適合更長和更短的連續學習。我們依我們所認為的邏輯順序來編排﹐但這本書可以彈性的使用。特別是第二部分和第三部分可以依不同的順序使用。 第八版的變動 保險業和它的環境仍在變化﹐我們的目的是每次修訂時抓住那些變化的特性。法律環境的改變﹐政策形式的修訂﹐新型保險的推出和無數新問題繼續使保險也成為一個令人興奮的學習領域﹐也是對教科書作者的挑戰。 教材結構和陳述的主要變化在第二部分﹕生命和健康保險部分。這部分現在以一個新章節開始﹐“管理個人風險”﹐簡短地敘述了威脅收入的危險和這些風險被確認､測定､評估的方法﹐在這章之後我們處理了社會保險問題﹐它提供了與收入相關風險的保障。剩下的部分則闡述了個人保險在處理收入風險方面的作用。 第八版的主要結構變化是關於老年人健康保險的一個新章節。新的醫療C部分的頒布（也稱為醫療＋選擇）﹐對長期醫療保險逐漸增加的興趣和最近醫療計劃的發展﹐我們認為所有發生的議題都是現代健康保險領域研究的一部分。 除了這些變化﹐其他的教材變化反映了自從1996年第七版出版以來﹐保險領域發生的變化。 致謝 在一本書各個版本出版的過程中﹐使作者受益的人數極劇增加﹐因為這些人的努力成為成果的一部分。首先得感謝我們的老師。他們的影響給我們和這本書留下了深刻的烙印。此外﹐我們感謝很多檢閱者和使用者﹐他們對形成本書給予了幫助。雖然隨著書的連續出版﹐已改變了很多﹐但我們感謝同仁和學生對早期出版提出了批評和建議℡因此﹐有很多人應該要感謝。他們包括我們的同事﹐Michaet,Murray教授。多年來他一直和我們分享他的觀點﹐他對我們的想法影響很大。 前七版的檢閱者對本次出版的形成作出了貢獻。如﹕TomAuippa,Richard C.Allgood,Carth H.Auen,Albert L.Aurier,W.Oscar Cooper,Robert W. Cooper, Rzehard Corbett, Bill Feldhaus, Roger A.Formisonmo,John W. Haney, Kenneth J. Krepas, E.J. Leverett, Joseph R.Morrin, Robert J.Myers, John J. O'Cormell,Mike Jhorne, S. Traris Pritcheto, Dede PahL, Gary K.Stone, Robert witt。 我們特別感謝Mandells. Winter,Jr.MBA,CLU,ChFC,大學裡關於財政計劃的學術組織﹐如同第七版的一樣﹐再次在本版中給予我們大量幫助。他的建議和觀點有助於我們澄清許多概念﹐避免了一些有損本書的一些錯誤。他在第七版和第八版的貢獻遠超過了一個檢閱者所該做的﹐我們感謝他的幫助。 我們也感謝所有我們以前的學生﹐他們的許多評論和有智慧的問題有助於本書的設計﹐以及使用的一些例子和說明。愛荷華大學過去的每個研究生助教都和年長的作者分享了基本保險課程教學任務的喜悅﹐這對早期版本的本次版本都有很大幫助。 我們也感謝前七版的使用者﹐他們花時間寫建議和評論給我們。最後﹐我們感謝Jan Koopman﹐他在草稿的準備中給予了幫助。 Emmete J. Vaughan伊米特﹐渥汾 Therese M. Vanghan特瑞士特﹐渥汾 2001年8月 |
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